大家好，我是集金融、法律、医疗资源为一体的金融理财师馒头妈妈
昨天馒头妈妈在朋友圈发了一条重磅消息：
说了快一年的重疾新定义，终于要和大家见面了
我在今年8月份还提醒过大家关于重疾新规二审已经通过的事情，没想到不出2个月，终审就通过了：内部流程在走，重疾新定义不久面世
看完新定义的感受，官方真会玩我们??
很多定义改来改去，从6月份的又改回了4月份那一版
今天就和大家聊聊最终版的情况
01
重疾种类新增3种必保重疾，法定25种变28种
新增的三种必保重疾：
1、严重慢性呼吸功能衰竭
2、严重克罗恩病
3、严重溃疡性结肠炎
馒头妈妈点评：新增的三种必保重疾看上去是一个有利的变化，但其实影响并不大，因为目前市面上绝大多数的重疾险的重疾种类早已达到多种，这三类几乎都已经包括进去了
02
重大疾病里最高发的癌症，理赔门槛变高了
恶性肿瘤中的交界性恶性肿瘤，低度恶性肿瘤之前不容易界定，处于一个可赔可不赔的边缘地带，新版就明确不赔了
03
甲状腺癌大部分被踢出群聊
视力好的小伙伴可点击上图放大，看到TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌被移除重大疾病
甲状腺终于还是没撑住，以后我们可能听不到喜癌这个词了
甲状腺癌里面最高发的轻度甲状腺癌（占了全部甲状腺癌发病的90%~95%）只能赔新规前的30%
新规后缩小了70%的赔付
这点对我们投保的影响最大
过去十年，甲状腺癌发病增长率位列肿瘤发病率首位：据全国肿瘤数据等级中心测算，我国甲状腺癌以每年20%的速度
持续增长，女性发病率是男性的三倍
很多小伙伴B超分级做出来已经3级，那就一定要重视，到4级就有恶性的可能了
万重疾保额的话，现在的定义是可以直接赔付万，新规下就只能赔付30万
喜癌的外号来源于虽发病率高、但症状相对较轻、治疗花费又低，新规出来后将不再存在
我们把视野放大，其实不止国内，从国际上来看，各个国家对于轻度的甲状腺癌和前列腺癌也都是除外的，比如英国、澳洲、新加坡
馒头妈妈点评
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对保险行业的长久发展来说是好事
可对我们投保者来说可不是好事，我们现在的定义还是制度红利期
目前市场上重疾险轻症赔付最多的可以达到55%的赔付比例，新规后缩小至25%的赔付
04
三种高发轻症，降低保障额度
新定义明确规范了3种轻症的定义
1、轻度恶性肿瘤
2、轻度脑中风后遗症
3、较轻急性心肌梗死
馒头妈妈点评：
这点可以算作一项利好，也可以不算利好，为什么这么说呢？
因为现在市场上动辄能看到几十种轻症45%、50%赔付的重疾险，但具体的疾病描述，理赔定义都是各家保险公司自己定的
如果我们小伙伴自己上网投保，稍微少看一眼条款，理赔的时候就容易翻车
这次监管强势入场之后，对高发轻症的定义有了明确的规范，那各家都一样了
只不过，都统一了以后，我们就找不到对这类高发轻症条款宽松的产品了
我们看新定义下，轻度脑中风后遗症理赔条件其实并不宽松：
这个理赔定义已经很接近一些保险公司对中症条款了
新规后还要缩小30%的赔付
和今年馒头妈妈给读者理赔“轻微脑中风”成功的安邦和谐重疾险相差甚远（安邦已经不存在了，还能理赔成功，所以大家对国内保险公司倒闭是否影响保单权益根本不用担心）
真正宽松的轻度脑中风理赔定义是不需要遗留任何后遗症就可以申请理赔
现在再想找到这样宽松的条款是非常难的了
也就是说新定义下，理赔门槛提高不说，还要降低理赔的比例
05
对我们的影响
1、已有保单会受到影响吗?
不会，我们在新规之前购买的保单，保险公司都会按照原条款做好相关工作，不用担心
2、重疾险理赔定义会越来越宽松吗?
对于高发疾病，%是越来越严格，医学技术的快速发展，让曾经影响生命健康、工作和生活的疾病不再那么严重，癌症也逐渐慢性病化，但是像急性心肌梗塞、脑中风后遗症发病率随着寿命的增长一定会不断提高
这也是为什么新规下高发轻症都要降低赔付比例，因为还是按照以往的理赔标准，长此以往保险公司赔付风险实在太大
3、重疾险会降价吗?
很难，自从互联网保险崛起以来，很多保险公司为了抢占市场这块大蛋糕，基本都已经亮出了底价，大家可以去
