写了很久的文章，才发现大家对一些我认为特别基础的问题最感兴趣。
比如说：
重疾险里的轻症和重疾都是啥概念？
怎么又有带中症的重疾险了？
是不是带中症的重疾险更全一些？
等等……
今天，我便从头到尾的，把重疾、轻症和中症都撸了一遍。
1
故事要从头讲起。
一开始，重疾险的诞生就是为了保障重大疾病的。
什么是重大疾病？
不是我们自己觉得这种疾病威力无穷，它就是重大疾病了。
中国保险业协会和中国医师协会一起定义了25种高发重大疾病，是每个重疾险里都必须有的。
有确诊了就算的，有做了某个手术才算的，有达到了某种状态才算的。
你随便打开一个重疾险的合同条款，都能看到明确的规定。
比如这样：
我们也没必要觉得这些条款太苛刻，相反，越是白纸黑字明明确确的约定，越是对所有买保险人的公平。
表里的这些重大疾病，他们有共同的特点：死亡率高，治疗费用高，发病率高。
在保险公司的理赔数据中，80%以上都是癌症和心脑血管疾病。
十万分不幸，得了这些病，那么余生就真的要被疾病教做人了。
所以，重疾险的意义，就在于给我们无法掌控的、未知的后半生，一个保底的能力。
买重疾险的时候，我们也不用太过在乎重疾险保障多少种重疾。
因为必须要保的高发的重大疾病，保监会都帮我们看着保险公司呢，必须要有的。
2
后来，大家都吐槽说，重疾险是“保死不保生”的东西，因为得了这些大病，直接告别世界的概率太大了。
好嘛，保险公司就在重疾险里加了轻症。
所谓轻症，就是重疾的早期和轻度的情况。
现在老百姓们的健康意识都高了，我奶奶那一辈子的人，都想医院检查身体了。
所以很多很多病，都是能够在非常早期就发现的。
轻症虽然达不到重疾的理赔标准，但是可以拿到一个少额的赔付，一般是重疾保额的30%左右。
大部分的重疾险，得了轻症之后，保险费就不用再交了，但保障都还有效，以后再得重疾还能赔钱。（这就叫轻症豁免）
这样一弄，保障全面了，轻症疾病带来的治疗压力，也能缓解一下了。
轻症，保监会没有帮我们看着保险公司，都是保险公司自己定的。
所以买重疾险的时候，我们最好还是多长个心眼，看看上表里的高发轻症疾病，都在不在列。
3
但是！
大家还是不满意的。
虽然有了轻症，但是轻症的赔的钱只有重疾的30%啊，太少了吧！
好好好，保险公司又顺势出了个中症。
所以说啊，带中症的重疾险，都是被广大消费者逼出来的。
中症的严重程度，比重疾轻一点，比轻症重一点。
赔的钱也多一些了，是保额的50%（轻症一般是30%）。
假如我们买了一份保额为50万的重疾险，得了中症，可以赔25万。
赔的钱是变多了，但是中症到底好不好，还是要看中症是怎么来的。
1.如果是把轻症升为了中症，理赔要求不变，那很好。
比如轻症的是这样规定的：
特定脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为Ⅲ级，或小于Ⅲ级但尚未达到脑中风后遗症的给付标准；（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。短暂性脑缺血发作（TIA）和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。
中症的是这样的：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现功能障碍表现，在确诊天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍；（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在本保障范围内。
一毛一样。
真得了这种脑中风，买带中症的重疾险，能多拿到20%左右的赔付，是好的。
2.如果是把重疾降为了中症，理赔要求变宽一些，也还行。
举个例子：
某重疾险里的中症
某重疾险里的重疾
这个中症，就是直接把重疾拿过来，然后把条件放宽一些。
也就是说，当得了某种疾病，没有达到重疾的理赔标准，可以先申请中症理赔，也是很好的。
3.可如果是把轻症升为了中症，理赔标准变严格了，意义不大
比如一般轻症的是这样规定的：
特定面积Ⅲ度烧伤：指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤面积为全身体表面积的10%或10%以上，但尚未达到20%。
而中症的则是这样的：
指烧伤程度为Ⅲ度，即全层皮肤烧伤，包括表皮、真皮和皮下组织，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的15%或15%以上。
理赔标准变严了，也就意味着理赔的门槛变高了。
4.如果同时，保费因为有了中症而变高很多，意义就更不大了。
4
总结一下，要买重疾险：
重疾，包含50种和种，关系不太大；
轻症，高发的必须要有；
中症，非必需选项，看具体产品
关于中症，如果保费差不多，当然可以买。
如果保费因为中症的噱头多了很多，就没必要了。
后台有位朋友问我这个问题：
她很纠结守卫者1号这个产品没有中症的问题，担心缺了什么保障，但其实守卫者的轻症定义算是覆盖了有些产品的中症定义的，说到这个问题，明天具体给大家讲。
因为马上就要到我家小滚砸吃饭饭的时间了。
我得先去伺候这位祖宗。
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