在写这篇文章时，恰逢3.15打假打“忽悠”的关键节点，所以顺便把近期看到的许多保险从业者都在转发和评论各大媒体、自媒体的甲状腺不归属重疾项而赔偿少额轻症项的论点说一说。
据祝先森观察统计，保险经纪人转发的意愿与数量远比保险公司的保险代理人少。因为通过专业训练的保险经纪人是不需要靠炒停售、炒未实行的*策来促成保单，而防止每个季度自己被保险公司诱导自购保单来保住看上去很神圣的职级或工号。
还记得祝先森在某篇文章中预测过未来的保险不仅更透明化，而且在升级更新了保障系统后还能在价格上有所亲民吗？且不谈咱们价格好不好，未来哪怕真的把甲状腺的“恶性肿瘤”放到原位癌或者极早期恶性病变里项目里，也只是在轻症或者中症里增大了赔偿范围而已。
那些刷圈预测甲状腺癌的保险代理人们所代理的重疾险，在条款上、价格上都处于弱势。如果未来所有开发的长期重疾险甲状腺恶性癌真的被强制安排到了轻症里，祝先森用一招就可以打解决：找到条款好、价格优的重疾险增大重疾保额就行了，而且现在市面上有癌症真正“科学”的多次赔付和轻症赔付比例更好的重疾险，更何况未来这种谬论能成为重疾险更优秀的绊脚石吗？
ps：趁身体健康时购买保险是有必要的，因为有等待期限制，大不了未来“安全转换”也能及时止损。当然，如果此时因非标体购买保险而烦恼可以找祝先森帮你解决，特别是甲状腺结节的核保投保。
关于甲状腺的谣言
甲状腺癌的10年生存率高达85%，是目前所有癌症中存活率和治愈率最高的癌症。从国家癌症中心18年发布的数据来看，甲状腺癌是最常见的恶性肿瘤，也是目前我国发病率上升最快的肿瘤之一。
多家保险公司17年的理赔数据显示，重疾险理赔中甲状腺癌理赔占大多数，且理赔额度还不低。
也正因如此，患有甲状腺疾病的客户投保越来越困难，另外从几年前朋友圈就流传着一种甲状腺不赔的谣言，这个谣言是各家保险公司代理人发出来的，很多人还信以为真，谣言内容如下：
大致的意思就是：客户在别家保险公司分别买了30万、50万的重大疾病，在自己公司也买了。但确诊了甲状腺癌，其他两家保险公司都拒赔，只有自己公司赔了，原因是其他两家保险公司要求甲状腺必须五公分才赔。
祝先森当时看到朋友圈各公司疯转的信息就觉得可笑至极，此类可笑的谣言还有很多，祝先森不一一罗列了。
看上图，恶性肿瘤的定义：首先此疾病是中国保险协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用范围》中列明的疾病。什么意思？就是所有保险公司恶性肿瘤的疾病定义都是从这来的，一模一样！其次，定义中，对所有恶性肿瘤都没有尺寸要求！
祝先森在想，编写此类无脑谣言的目的，无非是彰显自己所在保险公司产品好，理赔好，吓唬不懂的客户，让客户不要买别人家的保险。而传这种谣言的人，动机一样，作为从业人员，基本的医学常识、保险合同常识都不懂，盲目跟风。
今天我们来说说：有甲状腺结节，怎么能不除外甲状腺癌还能买到高性价比重疾险！
一、重疾赔付重灾区：甲状腺癌
最近闲来没事，我看了下各保险公司年的理赔年报。惊奇地发现，G寿、某安、T平、太P洋、T康、天A、华X、Y光等，甲状腺癌赔案占比，统统排第一！
T康整体甲癌赔付（件数）占比24%排名第一、平安19.3%排名第一、太平22.51%排名第一。。。
如果说某家保险公司的理赔数据还不够全，我们直接看国内最大的再保险公司-中再寿的赔付数据，更加让人触目惊心。
按照中再寿的报告显示，在他们参与的由中保协主办的行业重大疾病产品及发生率发展研究项目中（全行业-年承保重疾险保单为样本），一共收到重疾赔案.9万件。
80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上，其中：
?女性重疾主要集中在恶性肿瘤，占比81%；
?男性重疾中恶性肿瘤占比也排在第一位，但相较于女性恶性肿瘤占比低，为54%；
?重疾病种分布随年龄结构变化。高年龄段，脑中风后遗症、急性心梗占比明显上升。
在男女性恶性肿瘤的分布中，大概的分布如下：
男性：甲状腺癌：11%，肝胃癌：42%，其他癌：47%
女性：甲状腺癌：25%，两癌（乳腺/子宫）：38%，肝胃癌：13%，其他癌：24%
对于甲状腺癌，发病群体主要集中在20-39岁，特别体现在女性用户群中。
另外，有一个让保险公司非常头疼的现象是，从到年甲状腺癌赔案占比在迅速上升，而且随着保额升高而升高。换句话说，在投保人群中，买的重疾保额越高，甲状腺癌赔案的占比越高。
另外，按照中再寿分析：
?女性：甲状腺癌16年发生率是06年的7.6倍，恶化速度24.3%/年；肝胃肺、两癌、其他癌症年均恶化2%-4%；
?男性：甲状腺癌16年发生率是06年的9.7倍，恶化速度27.6%/年；肝胃肺癌略微改善(-1.0%/年)，其他癌症低速恶化(1.8%/年)。
但是，因为重疾保障属性是经济补偿而非经济获利，因此保障的疾病应为低频高损(治疗费用高或收入损失大)。但目前大部分被确诊的甲状腺癌为高频低损，即“患病率较高，治疗成本低”，按照上面“买的保额越高、甲状腺癌赔付占比越高”的趋势，已经很明显看出有逆选择风险的存在。
直接引发的后果：
?保险公司不断提高重疾险费率，我们能买到的产品的保障杠杆率下降，相当于多数健康人群为小部分逆选择（甲癌逆选择）人群进行保费补贴；
?保险公司为了适当止损，对甲状腺疾病的核保尺度越发严谨，除外（不赔）甲状腺癌，非常常见。
二、甲状腺结节会变成甲癌吗？
甲状腺癌这么多，都跟甲状腺结节有关系吗？
其实，甲状腺结节是指甲状腺内出现的一个或多个结构异常团块。大多数甲状腺结节患者没有临床症状，常常是由本人无意中发现或医生在体检时触及，更多情况下是在超声或其它辅助检查时偶然被发现。
根据年中国流行病学抽样调查，甲状腺结节在被调查人群中总发病率为18.6%。为什么检出率会这么高？是因为发病率急剧上升吗？
其实，甲状腺结节很多人都有，过去很多人没有发现而已，而这几年随着我们对健康的重视和体检的普及，特别是甲状腺超声等检查被列为健康体检的常规项目，使得过去「深闺无人识」的甲状腺结节都被发现了。
发现了结节，那么有多少可能性是恶性的呢？
按照不完全统计，在甲状腺结节中，恶性（即甲状腺癌）比例通常只有5%。
通常要做良恶性确诊，还需要做穿刺或手术切除才行。
那么甲状腺结节的B超报告应该怎么看呢？
目前投保病史中，咨询最多的就是甲状腺结节，几乎占到20%以上。
那么我们进一步讲讲甲状腺结节，甲状腺结节TI-RADS超声6分级：
1级：正常甲状腺，超声表现为腺体组织回声均匀，未见结节及其他异常回声。
2级：良性结节，无恶性风险，超声表现为形成规则的单纯囊性无回声结节及术后稳定性改变，恶性肿瘤风险为0％，均需要临床随访。
3级：可能良性结节，超声表现为形态规则，边界清，内部回声为高回声或等回声，结节内无钙化灶，无血流信号或点状血流信号，周边可见环状血流信号及低声晕；恶性肿瘤风险为2％，可能需要穿刺活检。
4级：可疑结节
4a级：2-3项恶性特征，超声表现为边界不清的低回声，结节内见钙化灶及点条状血流信号，纵横比1；
4b级：4项恶性特征，超声表现为边界不清的低回声结节，见微钙化，边缘微小分叶或不规则，内可见血管穿行，纵横比1；
恶性的可能比例为5～50％需要结合临床诊断。
５级：＜95%可能恶性结节，超声表现为形态不规则，边缘毛刺，呈“蟹足状”，纵横比≥1，结节呈低回声，内回声不均，血流信号异常丰富，走形紊乱、扭曲；颈部转移性淋巴结。
６级：活检病理确诊的恶性结节。
也可以搜索双剑博医生的一篇文章《不懂医的人如何看懂甲状腺结节的B超报告》。建议有甲状腺结节的小伙伴们，一定要重点