保险说难不难，说简单，也不简单。看着那么多保障责任，该如何挑选呢？
今天就以重疾险为例，给大伙说说，怎么选择一款适合自己的重疾险。
我们先来看一下重疾险是啥？重疾险就是得了大病，保险公司一次性赔给你一笔钱。
这笔钱可以用来干嘛？你可以当做是一笔意外收入，自己想怎么花就怎么花，可用于治病、长期护理、补贴生活费都行。
因为人一旦得重病，短时间内很难正常上班，所以会有一段时间处于无收入状态。
有了这笔钱，能保障我们生活无忧，安安心心地看病，这就是重疾险对我们的意义了。
说完了重疾险是啥，对我们有什么用，再来看看怎么选一款重疾险。
其实买保险，跟买东西差不多。先看这个东西，它的功能是不是齐全。第二个，看它的内在品质怎么样。
功能齐全就是指我想要的保障功能它都能覆盖到。
那怎么理解内在品质呢，内在品质就是说，你这个功能确实是有了，但它的质量是不是牢靠呢？
如果我得了大病，保险公司赔了，那我就认为买的这个东西确实是起到了它应有的保障作用。
01
我们一起先来看一下它的功能吧。
功能的话，首先要看的是保障期，即你想这款产品能保障多长时间。
重疾险的话，大多数是保到70/80岁或保终身。一般建议最好是选保终身的，因为年纪越大，得病的概率就越高。
如果选保到70岁，价格虽然便宜些，但是如果在71岁得病，那一分钱也不会赔。
而且随着医疗水平的不断提高，以后人的寿命也会增加，保终身来得更实在。
我们再来看下它的第二个功能，保额选多少？
这个保额是什么呢，就是说如果你不幸中招，得了大病，保险公司能赔你多少钱。
这个保额的话，一般建议选年收入的5到10倍。这个怎么来的呢？
比如说你得了癌症（最高发疾病），一般需要5年的治疗期。一般只要能活过5年，后面就跟正常人无异了。
我们呢，就是要保障在这5年——生病住院治疗时期，能有一笔钱来保障自己的生活。当然了，如果经济条件允许的话，选10年是更加稳妥。
我们看了要选保多长时间，保额选多少，我们再来看一下它的第三个功能：选择赔几次。
举个例子，我选了保终身，保额50万，重疾赔1次。
假如我得了癌症，保险公司赔了50万，那保障就结束了。
如果我选择赔2次，那么赔完一次后，保障还在。如果我老年又得了其他疾病，比如严重阿尔茨海默病，就可以再赔一次50万。
目前市面上单次赔、多次赔的重疾险都有，价格上前者便宜后者贵些，但也没有贵很多，怎么选，就取决于你的需求和预算了。
以现在的社会环境（水、空气污染严重）、健康状况（工作压力大，加班严重，身体亚健康状态多）以及未来医疗的进步，多次赔付的相对来说保障更充裕些。
多次赔的重疾，有个小毛病，如果先后所患的重疾属同一种疾病（比如先患甲状腺癌，隔了几年，又患了乳腺癌，甲状腺癌、乳腺癌都属癌症），那只能赔付1次。
而癌症——发病率最高的疾病。容易得，也容易复发/转移。
我们该怎么办呢？我们可以在原有保障上，附加癌症二次赔——第二次得了癌症，不管是新发的还是复发的，都可以再赔一次。
前面说了，我们看重重症的赔付次数，因为重症是最大的风险，我们是一定要转移掉的。
那对于中症和轻症呢，赔付次数该怎么选择？
其实，市面上网红的重疾险，轻、中症的赔付次数都差不了太多，基本上是2-4次，绰绰有余了，所以这块倒不用特别纠结。
02
说完了它的功能，我们再来看一下它的内在品质。
如果买东西，它的内在品质是说，这个材质好不好，经不经用？
那对于保险呢，它的内在品质，主要就是指，它所保的病种，是不是都是一些高发疾病。
我们先来看一下重症。
保监会规定的28种重大疾病，覆盖了重症发病率的95%。
行业各家保险公司对这28种重症的定义及理赔标准都是统一的，所以没有必要花费过多精力去纠结。
反倒是有些保险公司，把重症的种类弄得特别多，还以此为宣传亮点。
相同价格的话，选种类多的没错，但如果价格相差很大，却只不过多了一些非高发的特定地区XX病，就真的没有必要了。
就比如埃博拉病*，试问在国内有谁得过呢？
看完重症品质，再来看看中症和轻症。
我们可以看到重疾新规之前，轻中症是各家保险公司自己定义的。
但这次重疾新规，保监会为了防止行业乱象，规定了三种必保轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
其实除了这三种，我们还要